На сегодняшний день остро стоит вопрос платежеспособности населения. Невозможность граждан возвращать свои долги по кредитам одна из злободневных тем. Многие люди слышали о процедуре банкротства физических лиц и видят для себя в этом выход из своей сложной финансовой ситуации.
Казалось бы, что на помощь должникам пришел закон о банкротстве физических лиц, но не все так радужно, как кажется на первый взгляд.
На практике законодателями придумана довольно сложная и дорогостоящая процедура банкротства для граждан. Люди попросту не знают с чего начать и в какую сумму могут вылиться расходы по процедуре банкротства физических лиц.
В этой статье мной рассмотрены основные этапы процедуры банкротства физического лица в 2017 году, а также основные проблемы, с которыми можно столкнуться на этом пути.
Насколько затратна процедура банкротства физического лица?
Стоимость – это основной момент, который сдерживает миллионы людей нашей страны от массовых банкротств. Предстоящие затраты являются больным вопросом для должников, у которых и так очень ограниченны финансовые возможности.
Основные затраты, которые должник понесет в ходе процедуры банкротства физического лица:
- Перед подачей заявления в Арбитражный суд:
– госпошлина в размере 300 рублей (п. 5 ст. 333.21 Налогового кодекса РФ);
– депозит на счет Арбитражного Суда в размере 25 000.00 рублей для оплаты услуг финансового управляющего (пункт 4 Статьи 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
- Вознаграждение финансового управляющего. Стоимость услуг финансового управляющего утверждена в пункте 3 Статьи 20.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»и составляет 25 000 рублей за каждую процедуру:
– Реструктуризация долгов 25 000 рублей
– Реализация имущества 25 000 рублей
– Мировое соглашение 25 000 рублей
+ 7 % от денежных средств, выплаченных кредитору при реструктуризации долгов или от реализации Вашего имущества. Таким образом, при реструктуризации долга в 1 000 000 рублей, кроме 25 000 (фиксированного вознаграждения), необходимо будет оплатить 70 000 рублей процентов, что в итоге вырастает в сумму 95 000 рублей.
В одном банкротном деле физического лица может быть проведено несколько процедур. Финансовый управляющий не может сам устанавливать цену банкротства физического лиц и требования оплатить “дополнительную сумму” – не законны, хотя и имеют место быть.
Для примера: при отсутствии ходатайства о введении процедуры реализации имущества, по умолчанию начинается процедура реструктуризации долгов, даже если реструктуризация сроком до 3-х лет для Вас невыполнима. И лишь через 3-4 месяца, убедившись, что план реструктуризации составить не представляется возможным, начнется процедура реализации имущества. Процедуры в данном случае будет 2, и оплачиваться будет за каждую.
Денежные средства, которые вносятся на депозит Арбитражного суда при подаче заявления, направляются на оплату вознаграждения финансового управляющего только за одну процедуру.
Помимо прочего, в деле о банкротстве физического лица присутствуют другие обязательные траты, которые оплачиваются за счет гражданина-банкрота из конкурсной массы (дохода, из вырученных от реализации имущества денежных средств): это различные публикации.
- Публикации:
публикация сведений в газете «Коммерсантъ» (о банкротстве гражданина публикуются следующие сведения):
– о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов;
– о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина;
Если по ходатайству гражданина его заявление будет признано обоснованным и сразу будет введена процедура реализации имущества, то публикация будет одна. В случае, когда в деле о банкротстве будет 2 процедуры – реструктуризация долгов и реализация имущества – то и публикации в газете будет 2.
Стоимость публикации рассчитывается индивидуально, исходя из количества квадратных сантиметров, занимаемых объявлением. Стоимость 1 квадратного сантиметра с 13 февраля 2016 года составляет 200 рублей 16 копеек. Средняя стоимость одной публикации в газете “Коммерсантъ” по делу о банкротстве физического лица составляет порядка 10–11 тысяч рублей.
Публикация сведений на bankrot.resurs.ru (это единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в котором публикуются все значимые события в деле о банкротстве физического лица).
Количество публикаций зависит от особенностей конкретного дела. Стоимость одной публикации составляет 402 рубля 50 копеек. В одном деле обычно осуществляется 6–7 публикаций и затраты составляют около 3 000 рублей. Публикуются следующие сведения:
| о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов | 1 публикация – для процедуры реструктуризации долгов |
| о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина | 1 публикация – для процедуры реализации имущества |
| о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства | 1 публикация |
| о получении финансовым управляющим требований кредитора о включении в реестр | сколько кредиторов включается в реестр – столько и публикаций |
| о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина | в случае прекращения дела о банкротстве, например, если у банкрота не достаточно д/с для финансирования процедуры |
| об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего | 1 публикация – обычно публикуется вместе с публикацией о введением одной из процедур |
| об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина | 1 публикация – для процедуры реструктуризации долгов |
| о проведении торгов по продаже имущества гражданина | 1 публикация – для процедуры реализации имущества, при наличии имущества |
| о результатах проведения торгов | 1 публикация – для процедуры реализации имущества, при наличии имущества |
| о проведении собрания кредиторов | обычно 1 публикация, т.к. обычно проводится одно собрание |
| о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств | для недобросовестных банкротов |
| о завершении каждой из процедур: реализации имущества и реструктуризации долгов гражданина | 1 публикация для каждой из процедур |
- Прочие расходы.
– почтовые расходы на отправку заказных писем кредиторам, в Арбитражный Суд;
– услуги банка;
– расходы на проведение торгов при продаже имущества – если оно имеется.
– прочие расходы без организации торгов обычно составляют порядка 2 000 рублей.
Таким образом, это примерные затраты, которые предусмотренные Федеральным Законом “О несостоятельности (банкротстве)”. Несмотря на их немалый размер, обанкротиться за эту сумму на практике вряд ли удастся, т.к. в точности предугадать все нюансы прохождения процедуры банкротства вряд ли удаться.
Основные параметры процедуры банкротства
В компетенцию арбитражных судов входит вопрос о разрешении судьбы гражданина – признать его банкротом или нет, но для того что бы попасть в арбитражный суд мало написать соответствующее заявление о банкротстве.
Для принятия Вашего заявления к рассмотрению судом Вы должны отвечать следующим требованиям закона:
– Ваш долг должен быть более 500 000 рублей.
Это может быть один долг по одному договору или сразу несколько долгов по многим обязательствам. Главное – в целом необходимо накопить общую задолженность от 500 000 рублей и выше.
– Необходимо, что бы Вы были задолжником сроком от 3 месяцев и более по долговым обязательствам, из которых складывается Ваш общий долг.
Только при наличии такого срока просрочки по долгам Вы можете прибегнуть к процедуре банкротства физических лиц.
– Для того, что бы гражданин смог в судебном порядке признать себя банкротом – физическое лицо, должно быть полностью дееспособным.
– Ваши долги должны быть документально подтверждены (договоры, расписки, соглашения, решения судов, исполнительные листы и т.д.).
Если у Вас долги только на словах – суд естественно не будет применять к Вам процедуру банкротства.
Важно: если у гражданина существует несколько долгов, но он исправно платит по одному из кредитных или иных своих обязательств – суд с легкостью откажет такому гражданину в признании его банкротом. То есть, немножко банкротом быть нельзя, что представляется вполне разумным подходом. В судебной практике встречаются случаи, когда имея кучи долгов, гражданин исправно платил только за коммунальные услуги, вносил текущие налоговые платежи или исправно оплачивал штрафы от ГИБДД, но именно по этим причинам и благодаря этим несущественным для его общей суммы долгов платежам он не был признан арбитражным судом банкротом. Суд посчитал, что банкротство должно применяться к гражданину, только если он не может платить исключительно по всем, даже и не существенным, своим обязательствам.
Обращение в Арбитражный суд
Обратиться в арбитражный суд может как сам должник или должник через своего представителя (юриста, адвоката), так и противоположная сторона – кредитор.
Если у Вас имеется долг, нет средств на его погашения, прошло больше трех месяцев неплатежа и Вы обычный гражданин (физическое лицо), то изначально Вам нужно составить заявление в арбитражный суд и подготовить подтверждающие Ваш долг документы (оригиналы или надлежаще заверенные копии).
Если Вы не просто гражданин, а индивидуальный предприниматель, то к вышеперечисленным действиям на первом шаге по признанию себя банкротом Вам понадобится дополнительно направить сообщение в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве) и только по истечении 15 дней обратиться в суд с заявлением и прилагаемыми к нему документами.
Список документов к заявлению в суд
Когда готово заявление в арбитражный суд, есть деньги на финансового управляющего, то необходимо приступить к сбору необходимых для подачи заявления в арбитражный суд документов.
– в простой письменной форме составляется расчет задолженности, в котором должна быть указана основную сумму задолженности, проценты, штрафные санкции (неустойка, пеня, штраф). Необходимо приложить к расчету подтверждающие этот расчет оригиналы (заверенные копии) документов, на основании которых он был составлен (договоры, акты сверок, выписки со счетов и т.д.).
– если Вы индивидуальный предприниматель – предварительно получите выписку из ЕГРИП. Выписка будет действительна 5 дней до даты Вашего обращения в суд. Даже если Ваши долги имеют бытовой не предпринимательский характер – выписка из ЕГРИП Вам все равно понадобится, так как ни куда не деться – Вы считаетесь неуспешным, но все же бизнесменом.
– составляется полный список Ваших кредиторов и должников. При составлении этого документа необходимо ознакомится с приказом Минэкономразвития РФ № 530 от 5 августа 2015 года, в котором детально описаны правила составления такого документа. Отступив от этих правил Вы можете столкнуться с тем, что Ваше заявление суд завернет на самом начальном этапе.
– составляем опись имеющегося у Вас имущества. В опись имущества включаем все свое недвижимое и движимое имущество: квартиры, земельные участки, дома, гаражи, автомобили, ценные бумаги, наличные денежные средства, безналичные денежные средства на счетах и вкладах, имущественные права. Если что-то из Вашего имущества заложено, то в этом случае указываем возле заложенного имущества сведения об этом факте. На этом этапе так же готовим копии правоустанавливающих документов по недвижимому имуществу, которые либо заверить нотариально, либо произвести их заверение в ходе судебного заседания, предоставив в процессе оригиналы для их сличения с копиями.
– готовим список с информацией обо всех Ваших сделках с движимым и недвижимым имуществом за последние 3 года. Движимое имущество (автомобили, шкафы и диваны) включаем в список, при условии, что их продажная цена превышает 300 000 рублей. К списку опять же не забываем приложить документы, оставшиеся от совершенных Вами ранее сделок (счета, договора, расписки и т.д.). Если Вы являетесь участников акционерного общества, то Вам необходимо получить выписку из реестра акционеров.
– для начала прохождения процедуры банкротства физического лица необходимо в территориальном налоговом органе получить справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию за последние три года. Данные документы помогут узнать о полученных Вами за последние три года доходах и оплаченных налогах с них.
– если у Вас имеются расчётные счета, банковские вклады, кредитные карты, то в этом случае следует обратиться в обслуживающие эти счета банки и получить выписку о счетах, в которых будет виден оборот денежных средств и их остаток. Остаток следует выделить отдельной строкой – к пакету документов о банкротстве прилагается копия свидетельства ИНН и СНИЛС.
– на сайте Госуслуги распечатывается выписка из индивидуального лицевого счета для застрахованного лица.
– если Вы не работаете, потеряли работу, ищите ее и при этом состоите на учете в территориальном центре занятости населения – возьмите там копию решения о присвоении Вам статуса безработного гражданина. Для банкротства физического лица этот документ так же понадобится.
– при порождении процедуры банкротства, суду понадобится информация о Вашем семейном и имущественном положении. Для этого можно предоставить копию свидетельства о браке, копии свидетельств о рождении детей, при наличии – копию брачного контракта, соглашения об уплате алиментов, если брак расторгнут – копия свидетельства о расторжении брака, копии судебных решения по алиментам или по разделу совместно нажитого имущества. Желание суда проверить Ваши семейные и имущественные дела вполне понятно. Ведь бывает так, что у гражданина – банкрота все имущество записано на маму или супругу.
Следует знать, что перечень документов для прохождения процедуры банкротства является открытым, а стало быть, при подаче заявления о банкротстве, старайтесь собрать максимальное количество документов, для того что бы суд без всяких промедлений, связанных с получением недостающих сведений, смог провести процедуру банкротства физического лица.
Возбуждение процедуры банкротства в суде
Мы сдали в суд наше заявление о признании банкротом, а также пакет с подтверждающими документами.
Ждем какое суд примет решение: примет документы для рассмотрения, оставит без движения или же возвратит нам. Основной момент, на который обращает суд при принятии документов – это действительно ли подтверждается неплатежеспособность заявителя. Если из документов видно, что заявитель реально имеет долги, не может их погасить ввиду объективных причин (нет или недостаточно имущества и доходов), то в этом случае выносится определение о принятии к производству заявления о признании физического лица банкротом.
По окончании предварительного рассмотрения судом заявления, получается несколько вариантов развития событий:
– оставление заявления без рассмотрения;
Если заявление судом оставлено без рассмотрения, то это не так страшно. Скорее всего, Вы предоставили недостаточно доказательств обоснованности применения к Вам процедуры банкротства физического лица. Для устранения этого пробела суд предоставляет достаточно времени. В этот срок Вам следует предоставить дополнительные документы и доказательства.
– введение реструктуризации;
Реструктуризация основана на поиске способа погашения образовавшихся долгов. В течение 15 дней после вынесения определения арбитражного суда о начале процедуры банкротства физического лица, финансовый управляющий уведомляет всех заинтересованных лиц о том, что они могут предъявить свои требования к такому должнику. В уведомлении указывается дата проведения собрания кредиторов, на котором кредиторы одобряют, или не одобряют план реструктуризации должника.
Если на собрании кредиторов план реструктуризации одобрен, то он поступает в арбитражный суд на утверждение. В документе о реструктуризации указывается оценка размера непогашенных обязательств должника, предполагаемый порядок расчетов и сроки проведения платежей по погашению долга.
Важно то, что введение процедуры реструктуризации останавливает в отношение должника все взыскания по исполнительным документам и прекращает начисление штрафных санкций кроме начисления процентов, которые снижаются до ключевой ставки ЦБ РФ. К текущим платежам эти ограничения не относятся.
Срок и порядок прохождения процедуры реструктуризации зависит от финансового положения должника. Если оно улучшается – кредиторы на внеочередном собрании вносят в план реструктуризации поправки относительно сроков и порядка погашения долгов. Если финансовое положение должника ухудшается – стороны могут отказаться от реструктуризации и начать реализацию имущества должника. Так же стороны на стадии реструктуризации могут прийти к компромиссу и заключить мировое соглашение, простив должнику часть его непогашенных обязательств.
– оставление заявления без рассмотрения;
Если заявление судом оставлено без рассмотрения, то это не так страшно. Скорее всего, Вы предоставили недостаточно доказательств обоснованности применения к Вам процедуры банкротства физического лица. Для устранения этого пробела суд предоставляет достаточно времени. В этот срок Вам следует предоставить дополнительные документы и доказательства.
– реализация имущества должника;
Если план реструктуризации отсутствовал или не был исполнен надлежащим образом, имущество должника подлежит продаже. Всё имущество должника реализуется, за исключением не подлежащих реализации предметов:
– жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
– земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
– предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
– имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
– используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
– семена, необходимые для очередного посева;
– продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
– топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
– средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Процедура реализации имущества должника составляет по времени 6 месяцев и может быть продлена по ходатайству финансового управляющего. Финансовый управляющий определяет в течение 1 месяца расчет цены продажи каждого предмета и утверждает в суде порядок реализации и стоимость продаваемого имущества. Если Вас не устраивает цена, по которой финансовый управляющий планирует продать имущество, Вы вправе за свой счет привлечь в дело независимого оценщика, который установит реальную рыночную стоимость спорного имущества.
Имущество стоимостью от 100 000 рублей реализуется на открытом аукционе и покупателем такого имущества становится любое лицо, предложившее большую цену за продаваемый предмет.
Если у должника, который проходит процедуру банкротства, имеется общее имущество, например совместная собственность супругов, производится выделение доли должника из этого имущества и при его продаже остальные сособственники получают денежный эквивалент за свои проданные доли на имущество.
Если по результатам торгов какие-либо вещи остались нереализованными и их не забрали себе кредиторы – это имущество возвращается должнику.
Все денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, распределяются между кредиторами в порядке, установленном в реестре кредиторов. Требования кредиторов, не покрытые денежными выплатами или имуществом, считаются безденежными и списываются.
По окончании процедуры реализации имущества должника арбитражный суд выносит определение, которым утверждает отчет финансового управляющего, и в результате гражданин объявляется несостоятельным (банкротом), о чем в последующем делается публикация в реестре ЕФРСБ. В итоге именно этим шагом завершается процедура признания физического лица банкротом. Цель становится достигнутой.
Последствия банкротства для должника
Последствия применения процедуры банкротства физического лица конечно же есть, и они не такие безоблачные, как кажутся на первый взгляд.
После окончания процедуры банкротства физического лица и реализации его имущества кредиторы все так же будут висеть на горизонте и требовать возврата:
– платежей, являющихся текущими,
– платежей в счет возмещения причиненного вреда жизни и здоровью,
– заработной платы по трудовым договорам (если Вы предприниматель и у Вас есть наемные работники),
– взыскание морального вреда, если Вы кому-то его нанесли и с Вас его взыскали,
– алиментные платежи и сумма накопившейся задолженности по алиментам (банкротом в отношении своих детей быть нельзя),
– взысканные денежные суммы или имущество, при признании в судебном порядке совершенных Вами сделок не действительными.
Пройдя процедуру банкротства физического лица, Вы будете ограничены в правах и 5 лет должны в обязательном порядке при получении займов и кредитов указывать кредитору о том, что ранее Вы были признаны банкротом.
В течение 3 лет Вы не сможете работать на руководящих должностях, быть директорам юридического лица и даже его учредителем.
После объявления себя банкротом, все сделки дороже 300 000 рублей за последние 3 года будут поставлены финансовым управляющим, кредиторами под сомнения и будут подвергнуты при необходимости проверке.
Подозрения будут вызывать такие сделки по вполне понятной причине – необходимо проверить, а не специально ли Вы уменьшили свое имущество, продали или подарили что-то родственникам, друзьям или другим заинтересованным лицам. Например, если сделка была совершена по явно заниженной цене, ниже рыночной стоимости проданного имущества – имеются все основания для признания ее недействительной по инициативе финансового управляющего или с подачи кредитора.
Немного полезной информации
В заявлении о признании банкротом Вы должны указать Саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий. Это важный момент при составлении заявления, т.к. ключевую функцию в деле о банкротстве выполняет именно финансовый управляющий, поэтому к выбору его кандидатуры нужно подойти максимально ответственно.
На любом этапе может быть заключено мировое соглашение, подробнее в статье 213.31. «Особенности прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения» Федерального Закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Вывод
На сегодняшний день механизм банкротства для граждан очень далек от совершенства и очень затратен для рядового обывателя. Очень большой объем необходимых документов для подачи заявления в суд, в связи с чем простые граждане, без квалифицированной помощи специалистов не могут разобраться в процедуре банкротства.